Stopnja enostavnosti s katerim koli sredstvom. Učinek zamika - učinek zamika
1.test
1. Kupna moč denarja
6) lahko raste in se krči;
KUPNA MOČ DENARJA - količina blaga in storitev, ki jih je mogoče kupiti z določeno denarno enoto. Kupna moč denarja odraža razmerje med vrednostjo denarja in vrednostjo blaga. Odvisno je od nihanj cen. Višje kot so cene blaga, nižja je kupna moč denarja, saj je z eno denarno enoto mogoče kupiti manj blaga.
Med vrednostjo denarja in blaga obstaja obratno razmerje. Splošno pravilo tukaj je: ko cene rastejo, kupna moč denarja pada, in obratno, ko cene padajo, se kupna moč denarja povečuje.
2. Na ceno zlata vpliva:
c) skupno količino zlata na svetu.
Zlato ima posebne specifične lastnosti, zaradi katerih je lahko samo svetovni denar. Navsezadnje je zlato tisto, ki se s časom ne pokvari. Lahko se hrani zelo dolgo, ne da bi se spremenila njegova kakovost in teža. S tehtanjem se lahko izmeri v poljubni količini. Na ceno zlata vpliva samo en dejavnik: količina zlata na svetu. Za razliko od naravnih dragih kamnov je vrednost zlata odvisna od njegove količine in ostaja nespremenjena, ne glede na to, v kakšni obliki je ponujeno. Ta nespremenljivost cene zlata je postala standard za ocenjevanje vrednosti vsega drugega blaga. Zato se je zlato začelo uporabljati kot svetovni denar.
3. Zakon denarnega obtoka določa:
b) količino denarja v ponudbi
Zakon denarnega obtoka je naslednji: Količina denarja, ki je potrebna za obtok, je določena s skupnim zneskom cen blaga, ki ga je treba prodati, plus skupni znesek zapadlih plačil za isto časovno obdobje, minus plačila, ki se med seboj izničijo prek odkup.
Iz tega zakona izhaja načelo denarnega obtoka - omejitev ponudbe denarja na realne potrebe obtoka.
4. Inflacija pomeni:
c) amortizacija papirnatega denarja.
Inflacija na splošno – amortizacija denarja. V času inflacije rastejo cene, ne pa tudi kakovost blaga in storitev. Razlogov za inflacijo je veliko, glavni je preplavljenost kanalov denarnega obtoka s presežno ponudbo denarja, ponudba blaga pa se ne poveča.
5. Katera od naslednjih trditev drži?
a) denar je univerzalni blagovni ekvivalent
Denar je posebna dobrina, ki služi kot univerzalni ekvivalent. Izražajo stroške družbenega dela, utelešenega v dobrinah, in na tej podlagi zagotavljajo njihovo zamenljivost.
6. Denar je:
c) vse našteto.
Plačilno sredstvo. Denar se porabi za evidentiranje dolgov in njihovo poplačilo. Ta funkcija ima neodvisen pomen v situacijah nestabilnih cen blaga. Na primer, izdelek je bil kupljen na kredit. Višina dolga je izražena v denarju in ne v količini kupljenega blaga. Kasnejše spremembe cene izdelka ne vplivajo več na znesek dolga, ki ga je treba plačati v denarju. To funkcijo denar opravlja tudi v denarnih odnosih s finančnimi oblastmi. Denar igra podobno vlogo, ko se uporablja za izražanje kakršnih koli ekonomskih kazalcev.
Hranjenje vrednosti. Prihranjen, a neporabljen denar omogoča prenos kupne moči iz sedanjosti v prihodnost. Funkcijo hranilca vrednosti opravlja denar, ki začasno ni vključen v obtok.
7. Funkcija denarja je:
b) menjalno sredstvo;
D Denar kot menjalno sredstvo se uporablja kot posrednik v prometu blaga. Menjalno sredstvo je posebna vrsta blaga, ki ga kupec ob nakupu izdelka ali storitve prenese na prodajalca. Za določitev stopnje enostavnosti, s katero je mogoče katero koli vrsto sredstev pretvoriti v sprejemljivo menjalno sredstvo v gospodarstvu, se uporablja koncept likvidnosti.
8. Kateri denarni agregat vključuje gotovinski in negotovinski denar?
Prvi denarni agregat M1 vključuje gotovino in transakcijske vloge, to je vloge, iz katerih je mogoče sredstva prenesti na druge kot plačila s čeki ali z elektronskimi nakazili denarja. Ker se v državah z razvitim tržnim gospodarstvom, vključno s sodobnimi finančnimi trgi, večina menjalnih poslov izvaja s prvim denarnim agregatom, ga imenujemo agregat v ožjem pomenu, v katerem se denar uporablja kot menjalno sredstvo.
M1– gotovina + depoziti na vpogled in depoziti, ki jih je mogoče zamenjati za čeke – »čekovni depoziti«. V večini razvitih držav se M1 uvršča tudi med »ozke denarce«.
9. Katere vrste denarnih agregatov vključujejo gotovino, negotovinski denar in vrednostne papirje, s katerimi se trguje na finančnem trgu?
Agregat M3 vsebuje agregat M2, hranilne vloge v
specializirane kreditne institucije, kot tudi vrednostni papirji,
s katerimi se trguje na denarnem trgu, vključno s komercialnimi menicami,
ki jih izdajo podjetja. Ta del sredstev je vložen v vrednostne papirje
ne ustvarja bančni sistem, ampak je pod njegovim nadzorom, saj
za preoblikovanje menice v plačilno sredstvo je praviloma potreben akcept banke,
tiste. jamstva za plačilo s strani banke v primeru plačilne nesposobnosti izdajatelja.
10. Razlogi za sodobno menjavo so:
a) visoka inflacija
Na splošno je v državah z izjemno visoko inflacijo menjalna trgovina boljša od gotovine, ker lahko stroški zadrževanja denarja odtehtajo izgube in neprijetnosti menjave.
2. Izberite ustrezne definicije pojmov.
3. Inflacija
4. Likvidnost
5. Menjalna enačba
6. Cenovna lestvica
7. Denarni tok
8. Denarni obtok
9. Denarni agregati
10. Bimetalizem
11. Zlato
12. Ponudba denarja
13. Vrednost denarja
14. Monometalizem
15. Bankovec
Definicije
1. Valuta kovina
2. Denarna enota, ki se uporablja za merjenje in primerjavo stroškov blaga (storitev, del)
3. Skupek nabavnih, plačilnih in akumuliranih sredstev, ki služijo gospodarskim odnosom in pripadajo državljanom, poslovnim subjektom in državi.
4. Kupna moč
5. Neprekinjeno kroženje denarja skozi čas
6. Vstopnica centralne banke
7. Računsko razmerje, po katerem je produkt denarne mase in stopnje obračanja denarja enak nominalnemu nacionalnemu dohodku.
8. Vrste denarja in skladov, ki se med seboj razlikujejo po stopnji likvidnosti
9. Neposredna trgovina
10. Prelivanje tokov denarnega obtoka glede na maso blaga
11. Univerzalni enakovredni izdelek
12. Denarni sistem, v katerem sta univerzalni ekvivalent srebro in zlato
13. Denarni sistem, v katerem je univerzalni ekvivalent srebro ali zlato
14. Sposobnost denarja za sodelovanje pri takojšnjem pridobivanju blaga (storitev, del)
15. Gibanje gotovine in negotovinskega denarja pri opravljanju njihovih funkcij
odgovori:
1. Barter - Neposredna menjava blaga
2. Denar - univerzalni ekvivalent blaga
3. Inflacija - Prelivanje tokov denarnega obtoka glede na maso blaga
4. Likvidnost - Sposobnost denarja, da sodeluje pri takojšnjem nakupu blaga (storitev, del)
5. Enačba menjave - Računsko razmerje, po katerem je produkt denarne mase in stopnje obračanja denarja enak nominalnemu nacionalnemu dohodku.
6. Cenovna lestvica - Denarna enota, ki se uporablja za merjenje in primerjavo stroškov blaga (storitev, del)
7. Denarni tok - Neprekinjeno kroženje denarja skozi čas
8. Denarni obtok - Gibanje gotovine in negotovinskega denarja pri opravljanju njihovih funkcij
9. Denarni agregati - Vrste denarja in sredstev, ki se med seboj razlikujejo po stopnji likvidnosti
10. Bimetalizem – denarni sistem, v katerem sta univerzalna protivrednost srebro in zlato.
11. Zlato – kovinska valuta
12. Denarna masa - Skupek nakupnih, plačilnih in akumuliranih sredstev, ki služijo ekonomskim odnosom in pripadajo državljanom, poslovnim subjektom in državi.
13. Vrednost denarja - Kupna moč
14. Monometalizem - denarni sistem, v katerem je univerzalni ekvivalent srebro ali zlato
15. Bankovec - bankovec centralne banke.
3. Podajte podroben odgovor na vprašanje:
1. Analizirajte prednosti in slabosti papirnatega denarja in bankovcev. Opišite razlike med papirnatim denarjem in bankovci.
Papirnati denar.
Papirni denar je predstavnik pravega denarja, izdelan iz posebnega papirja in ga izda država (običajno državna blagajna) za kritje svojih stroškov.
V zgodovini so se pojavili kot nadomestki za zlate kovance v obtoku. Objektivna možnost te cirkulacije je posledica posebnosti funkcije denarja kot krožnega sredstva, ko je bil denar minljiv posrednik blaga. V primerjavi z zlatim denarjem je takšen denar ustvaril določene prednosti za lastnike blaga (enostavnejši za shranjevanje, priročen za plačilo majhnih lotov).
Pravico izdajanja papirnatega denarja si prilasti država in ne po naključju.
Razlika med nominalno vrednostjo izdanega denarja in stroški njegove izdaje (stroški papirja, tiskanja) tvori kapitalski pribitek državne blagajne, ki je bistveni element državnih prihodkov.
Papirni denar opravlja samo dve funkciji: sredstvo obtoka in plačilno sredstvo. Odsotnost menjave zlata jim ne dovoljuje, da zapustijo obtok. Država, ki se nenehno sooča s pomanjkanjem sredstev, povečuje izdajo papirnatega denarja, ne da bi upoštevala blagovni in plačilni promet.
Ekonomska narava papirnatega denarja izključuje možnost stabilnosti obtoka papirnatega denarja, saj njegova izdaja ni urejena s potrebami trgovinskega prometa in ni mehanizma za samodejno umik presežnega papirnatega denarja iz obtoka. Posledično papirnati denar, ki ostane v obtoku ne glede na trgovinski promet, preplavi kanale denarnega obtoka in depreciira. Vzroki za oslabitev:
Pretirano izdajanje papirnatega denarja s strani vlade;
Padec zaupanja v izdajatelja;
Neugodno razmerje izvoza in uvoza države.
Bistvo papirnatega denarja je torej v tem, da deluje kot vrednostni znak, ki ga izda država za pokrivanje proračunskega primanjkljaja; običajno ni zamenljiv za zlato in ga država obdari s prisilnim menjalnim tečajem.
Kreditni denar.
Kreditni denar - nastane z razvojem blagovne proizvodnje, ko se nakupi in prodaje izvajajo na obroke (na kredit). Njihov pojav je povezan s funkcijo denarja kot plačilnega sredstva, kjer denar nastopa kot obveznost, ki jo je treba po vnaprej določenem obdobju odplačati s pravim denarjem.
Bankovec je kreditni denar, ki ga izda centralna (izdajateljska) banka države.
Na začetku je imel bankovec dvojno zaščito:
komercialno garancijo, saj je bila izdana na podlagi komercialnih menic v zvezi s trgovinskim prometom,
in garancijo za zlato, ki zagotavlja njegovo zamenjavo za zlato. Takšni bankovci so bili imenovani klasični in so imeli visoko zanesljivost in stabilnost. Centralna banka je imela zlato rezervo za zamenjavo, ki je izključevala amortizacijo bankovca.
Kasneje se je ime bankovec obdržalo za neunovčljiv papirni denar.
Razlika med bankovcem in papirnatim denarjem
1. po izvoru - papirnati denar je nastal iz funkcije denarja kot sredstva obtoka, bankovci - iz funkcije denarja kot plačilnega sredstva;
2. glede na način izdaje - papirnati denar izdaja v obtok Ministrstvo za finance, bankovce - centralna banka;
3. vračljivost - klasični bankovci se po preteku roka menice, po kateri so bili izdani, vrnejo centralni banki; papirnati denar se ne vrne, ampak se »zatakne« v obtoku;
4.Bankovci so zamenljivi za kovino, papirnati denar pa ne.
2. Razlogi za pojav denarja. Prvi denar: značilnosti, vrste, bistvo.
Objektivno potrebo po pojavu denarja povzročajo potrebe blagovne menjave. Denar je nujen pogoj in hkrati produkt razvoja blagovne menjave.
Za izmenjavo dobrin jih je treba med seboj izenačiti. Za to morajo imeti izdelki nekaj skupnega. Skupna stvar, ki je neločljivo povezana z blagom in omogoča njihovo medsebojno enačenje, je njihova cena.
Prav zaradi dejstva, da so vse dobrine kot vrednosti homogene in količinsko sorazmerne, jih je mogoče zamenjati med seboj. Menjava poteka v določenih razmerjih, ki so odvisna od stroškov proizvodnje blaga, razmerja med ponudbo in povpraševanjem po tem blagu. Z drugimi besedami, blagovna menjava je možna le, če je izpolnjena zahteva po njeni enakovrednosti. Skladnost s to zahtevo predpostavlja primerjavo vrednosti izmenjanega blaga. Za takšno primerjavo je potreben denar.
Prvi denar sploh ni bil podoben tistemu, ki smo ga bili vajeni. To lahko preverite tako, da pogledate njihove slike na sliki na desni.
Nikoli ne bi uganili, da je to denar: ovce, krave, ptičje perje, žito, sol, lobanje, kakavova zrna, lopate in še marsikaj. Ves ta denar se imenuje blagovni denar. Občasno so jih zamenjali za drugo blago.
Postopoma so se skozi stoletja umaknili priročnejšemu denarju. Na primer školjke kaurija, ki so bile v rabi med domorodci. Arabski trgovci so kupovali školjke z otokov v Indijskem oceanu in jih prevažali po vsem svetu. Niti več niti manj, kaviji so kot denar obstajali vse do 19. stoletja.
Povsem jasno je, zakaj se je to zgodilo - bolj priročni so kot kože ali žito: ne pokvarijo se in ne izgubijo videza, lahko jih nanizate na vrvico - tukaj je denarnica za shranjevanje.
Kot vidimo, so ljudje poskusili veliko »denarja«, preden so prišli do kovinskega denarja. Toda ti in jaz tudi tega denarja ne bi prepoznala.
To so bile kovinske palice, obroči, lopate, sekire in celo bronasti diski v obliki živalskih kož. Kakšne so bile prednosti kovinskega denarja pred drugimi? Niso se pokvarili in niso zavzeli veliko prostora. In med transakcijami so jih zlahka razdelili na dele. Najpomembneje pa je, da se z njimi lahko plača katerikoli izdelek. Bile so enakovredne (beseda pomeni "enake") vsem drugim dobrinam. Izdelani so bili iz srebra, zlata, bakra.
No, kako so se palice spremenile v kovance? To je vzelo veliko časa. Znanstveniki so zdaj ugotovili, da so se prvi okrogli kovanci pojavili v 7. stoletju pred našim štetjem v Lidiji. Tako se je imenovala majhna država v Mali Aziji.
Skozi Lidijo so potekale živahne trgovske poti v staro Grčijo in države vzhoda. Težki ingoti so bili ovira pri trgovskih poslih. Lidijci so se domislili, kako kovati kovance iz elektruma, naravne zlitine zlata in srebra. V bistvu so kosi te kovine oblikovani kot fižol. Pametne glave so uganile in jih začele sploščati, nato pa na kovanec nalepile znak mesta. Tako so se pojavili prvi kovinski kovanci.
3. Funkcije denarja.
Denar se kaže skozi svoje funkcije. Običajno ločimo naslednje funkcije denarja:
Merilo vrednosti
Funkcija merila vrednosti je oceniti stroške blaga in storitev z določanjem cen. Denar se uporablja tudi pri evidentiranju vrednosti ekonomskega parametra ali evidentiranju obveznosti.
Sredstvo menjave
Denar kot menjalno sredstvo se uporablja kot posrednik v prometu blaga. Menjalno sredstvo je posebna vrsta blaga, ki ga kupec ob nakupu izdelka ali storitve prenese na prodajalca. Za določitev stopnje enostavnosti, s katero je mogoče katero koli vrsto sredstev pretvoriti v sprejemljivo menjalno sredstvo v gospodarstvu, se uporablja koncept likvidnosti.
Likvidnost je ekonomski izraz, ki označuje sposobnost vrednosti (sredstev), da se hitro prodajo po ceni, ki je blizu tržni. Tekočina? pretvorljivo v denar.
Cena je denarni izraz vrednosti izdelka; ekonomska kategorija, ki služi za posredno merjenje količine družbeno potrebnega delovnega časa, porabljenega za proizvodnjo blaga.
Denar je univerzalna dobrina, tj. univerzalni abstraktni ekvivalent vrednosti vseh dobrin.
Blago je produkt dela, proizveden za menjavo in sposoben zadovoljiti človeške potrebe.
Običajno se razlikuje med visoko likvidnimi, nizko likvidnimi in nelikvidnimi vrednostmi (sredstvi). Lažje in hitreje lahko pridobite celotno vrednost sredstva, bolj je likvidno.
Hranjenje vrednosti
Funkcijo hranilca vrednosti opravlja denar, ki ni neposredno udeležen v obtoku. Denar kot hranilec vrednosti omogoča prenos kupne moči iz sedanjosti v prihodnost.
Te tri funkcije so alternativne narave in delijo denarno ponudbo na njene sestavne dele: denar deluje bodisi kot sredstvo akumulacije (varčevanje) bodisi kot sredstvo obtoka. Varčevanje jemlje denar iz obtoka, vlaganje pa opravlja nasprotno funkcijo.
Včasih se razlikujejo tudi naslednje funkcije denarja:
Plačilno sredstvo
Denar opravlja to funkcijo pri dajanju in odplačevanju denarnih posojil, v denarnih odnosih s finančnimi organi, tudi pri poplačilu zaostalih plač itd.
Funkcija svetovnega denarja
Kaže se v odnosih med državami ali pravnimi osebami in posamezniki, ki se nahajajo v različnih državah.
4. Pripravite shemo za brezgotovinski denarni obtok
Brezgotovinski denarni obtok je gibanje vrednosti brez udeležbe gotovine, tj. – to je prenos sredstev na račune kreditnih institucij, pobot medsebojnih terjatev. Razvoj kreditnega sistema in prikazovanje sredstev strank na bančnih računih sta privedla do pojava brezgotovinskega obtoka.
F1 – podjetje kupec, F2 – podjetje dobavitelj,
B1 je banka kupca, B2 je banka dobavitelja.
Operacije in razmerja, ki nastanejo v zvezi z njimi, bodo predstavljena s puščicami z
številke, ki jih je mogoče uporabiti za ustvarjanje verig relacij.
Tako dobimo:
– blago ali storitve, ki jih kupec F1 prejme od dobavitelja F2,
– račun,
– plačilni nalog kupca podjetja F1 za obremenitev njegovega
bančni račun B1 znesek za blago ali storitve,
– dokumente o prenosu ustreznih zneskov iz banke B1 na banko
dobavitelj B2 na račun podjetja F2.
V tem primeru banka kupca bremeni sredstva z računa
kupec podjetje F1, banka dobavitelj pa izvede nakazilo
ustrezne zneske na račun dobavitelja F2.
sredstev na računu, razen če ni drugače (pridobitev posojila za plačilo) dogovorjeno med banko in lastnikom računa.
5. Ali drži, da je plačilo s položnicami ugodno za dobavitelja? Svoj odgovor utemelji.
Odgovor: ne drži, saj plačilni nalogi ne zagotavljajo poravnav v skladu s pogodbo o dobavi blaga in storitev.
6. Narišite diagram dokumentnega toka pri plačilih s plastičnimi karticami.
Mehanizem plačil s plastičnimi karticami je shematično prikazan na sl. 1.
 |
|
Razložimo ta diagram. Imetnik kartice ob prihodu na servisno mesto predloži kartico za plačilo blaga (storitev) ali prevzem gotovine. Storitvena točka je lahko poleg trgovsko-storitvenega podjetja tudi poslovalnica banke ali bankomat v primeru dviga gotovine. Uslužbenec servisnega mesta preveri pristnost kartice in usposobljenost imetnika za razpolaganje z njo s pomočjo podatkov, navedenih na sami kartici. Nato vodi postopek avtorizacije in od izdajatelja zahteva potrditev pooblastil in finančnih zmožnosti imetnika kartice. Rezultat avtorizacijskega postopka je dovoljenje ali prepoved izvajanja operacije.
7. Posojila, zlasti dolgoročna banka, se običajno izdajo proti zavarovanju. Vlogo zavarovanja imajo lahko: vrednostni papirji, bančni depoziti, prenos lastništva, odstop terjatev za dobavo blaga in storitev, zemljišča in druge nepremičnine, poroštvo, garancija. Katera zavarovanja so najbolj zanesljiva in katera za banko najbolj zanimiva? Zakaj? Ocenite vsako od zgornjih in podajte svoj odgovor.
Posojilo zavarovano z vrednostnimi papirji
Dajanje dolgoročnih posojil z vrednostnimi papirji je povezano z velikim tveganjem, saj se lahko med koriščenjem posojila tržna cena vrednostnih papirjev, sprejetih v zavarovanje, močno spremeni, v primeru neodplačila posojila pa bo banka utrpela izgube povezane s padcem. v tržni ceni vrednostnih papirjev. Zato kreditne pogodbe za tovrstna posojila pogosto vključujejo številne dodatne pogoje, ki ščitijo pravice banke v primeru spremembe cen vrednostnih papirjev.
Glede na gospodarske razmere v Rusiji, pomanjkanje razvitega trga vrednostnih papirjev in inflacijske procese domače komercialne banke ne tvegajo dajanja dolgoročnih posojil za vrednostne papirje.
Posojilo zavarovano z bančnim depozitom
Posojilo je mogoče najeti proti depozitu v banki.
Zdi se, zakaj bi si izposojal denar, ko že imaš prihranke na depozitnem računu? Vendar se takšen korak izkaže za priporočljivega, številne banke so pripravljene svojim strankam posoditi denar proti varščini depozita. Glavna prednost posojila, zavarovanega z depozitom, je nizka cena. Obrestna mera za takšno posojilo je le razlika, ki ostane med obrestno mero na depozit in obrestno mero posojila, praviloma je to približno 3%. Kje drugje lahko dobite tako donosno posojilo? To pa še ni vse, če imate depozit, potem lahko v času veljavnosti depozitne pogodbe najamete posojila in jih odplačate večkrat. In če zaprete depozit in takoj porabite celoten znesek, bo treba naslednje posojilo izdati po stopnjah, ki jih ponuja banka, in povzročiti velike finančne izgube. In v primeru predčasnega dviga depozita se praviloma plačajo minimalne obresti. Se pravi, da posojilojemalec dejansko zmaga, če najame posojilo, zavarovano z depozitom.
Posojilo zavarovano s prenosom lastništva
Da bi bila premičnina v uporabi kreditojemalca in hkrati služila kot jamstvo za vračilo kredita, se za zavarovanje obstoječega dolga uporabi prenos lastninske pravice na kreditodajalcu. Do tega pride, kadar prenos dragocenosti na posojilodajalca ni mogoč, neprimeren, pa tudi kadar posojilojemalec ne more zavrniti uporabe predmeta zavarovanja posojila. V tem primeru je posojilojemalec odgovoren za varnost dragocenosti, ki ostanejo v njegovi uporabi, ne da bi imel pravico do samostojnega razpolaganja z njimi. Kot predmet zavarovanja posojila lahko služijo tako posamezni predmeti (avto) kot skupina predmetov, ki se nahajajo v istem skladišču ali delavnici (blago, zaloge materiala, polizdelki).
Pri sklenitvi pogodbe o prenosu lastninske pravice kot zavarovanje obstoječega dolga se mora banka prepričati, ali je kreditojemalec res lastnik določenega premoženja. Vendar to preverjanje ne zmanjša velikega tveganja, ki spremlja prenos lastništva. Posojilodajalec je v veliki meri odvisen od posameznega posojilojemalca, ki ima zavarovanje posojila. Da bi zmanjšale tveganje, so banke previdne pri določanju višine zavarovanja, zato je najvišji znesek posojila 20-50 % njihove vrednosti.
Posojilo zavarovano z odstopom terjatev za dobavo blaga in storitev
Asignacija (asignacija) je listina kreditojemalca (cedenta), s katero odstopi svojo terjatev (terjatev) kreditodajalcu (banki) v zavarovanje vračila kredita.
Acesna pogodba dopolnjuje kreditno pogodbo in ustvarja pravno podlago za zagotovitev vračila prejetega kredita komitentu banke. Acesna pogodba predvideva prenos pravice do prejema sredstev po odstopljeni terjatvi na banko. Vrednost odstopljene terjatve mora zadoščati za poplačilo posojilnega dolga. Banka ima pravico uporabiti prejeta sredstva samo za poplačilo izdanega posojila in plačila zanj, vendar ne sme presegati zneska neporavnanega posojila.
V praksi se uporabljata dve vrsti dodelitve: odprta in tiha. Pri odprtem odstopu gre za obveščanje dolžnika (odstopnikovega kupca) o odstopu terjatve. V tem primeru dolžnik poplača svojo obveznost do banke in ne do bančnega kreditojemalca (odstopnika), kreditojemalci pa imajo raje tihi odstop, pri katerem banka o odstopu terjatve ne obvesti tretje osebe; dolžnik plača odstopniku, ta pa je dolžan prejeti znesek nakazati banki, s čimer avtoriteta kreditojemalca ni spodkopana.
Posojilo zavarovano z zemljiščem in drugimi nepremičninami
Posojilni trg se vsak dan povečuje, posojila se izdajajo za različna obdobja, po različnih obrestnih merah in tudi za različne vrste zavarovanja. Zavarovanje kredita je lahko premičnina in nepremičnina: avto, stanovanje, oprema, depozit, zavarovanje kredita pa je lahko tudi zemljišče. Zemljišče, ki služi kot zavarovanje, je lahko gradbeno ali pa ima kmetijsko vrednost. Kljub dejstvu, da je zemljišče v zadnjem času postalo ena najbolj donosnih naložb, se bankam ne mudi z izdajo posojil, zavarovanih z zemljišči.
To je predvsem posledica velikih finančnih tveganj, težko je napovedati likvidnost zemljišča v prihodnosti, za to je treba upoštevati številne dejavnike. Prav tako se pojavijo velike težave pri ugotavljanju resničnih stroškov spletnega mesta. Če je zavarovanje stanovanje ali avto, takšnih težav ni, zato se posojila, zavarovana s takim premoženjem, lažje izdajo.
Posojilo, zavarovano z nepremičnino, je neciljno, potrošnik pa lahko razpolaga s sredstvi po lastni presoji - odpre svoje podjetje, kupi drugo stanovanje, zgradi hišo itd.
Morda pa se tu končajo vse prednosti posojila, zavarovanega z nepremičnino. Sledi realnost pridobitve tega posojila in njegovega kasnejšega odplačevanja. Obrestne mere so tukaj v povprečju 1,5 % višje v primerjavi s tradicionalnimi hipotekami. Povprečne letne obresti, ki jih boste morali preplačati pri najemu posojila, zavarovanega s stanovanjem, znašajo 13-15% v ameriških dolarjih in do 20% v nacionalni valuti. V tem primeru posojilojemalec prejme največ 70% ocenjene vrednosti stanovanja in 40% ocenjene vrednosti zasebne hiše.
Odplačevanje posojila, zavarovanega z nepremičnino, bo trajalo zelo dolgo, približno 10-20 let. Če pa ta način zadolževanja primerjate z nezavarovanim posojilom, lahko vidite, da lahko v drugem primeru obrestna mera znaša do 36% letno. Banke se na ta način zavarujejo pred morebitnimi tveganji, zato, če morate prejeti velike zneske, posojilo, zavarovano z nepremičninami, ni najslabša možnost.
Poroštvo
Porok se zavezuje, da bo posojilodajalcu odgovoren za celotno ali delno izpolnitev obveznosti posojilojemalca iz posojilne pogodbe. Poroštvena pogodba nastane kot dogovor med banko upnico in porokom, ki nastopa na strani posojilojemalca, na podlagi prostovoljnega izražanja volje strank. Poroštvena pogodba se sklene v pisni obliki, podpiše pa jo banka praviloma hkrati ali neposredno pred podpisom posojilne pogodbe, za kreditojemalcem in porokom. Bistveno je, da je porok sposoben izpolnjevati obveznosti v enakem obsegu kot kreditojemalec, torej kreditna sposobnost poroka. Izpolnitev obveznosti iz garancijske pogodbe mora biti izvedena s prenosom sredstev v roku, določenem s pogodbo, od dneva prejema obvestila banke o neizpolnitvi posojilojemalčevih obveznosti iz posojilne pogodbe v celoti ali delno z obračunom zneska dolga.
Zavarovano posojilo je že dolgo časa precej priljubljena vrsta posojila. Vendar kriza tudi temu področju ni prizanesla. »V zadnjih nekaj mesecih se je povpraševanje po zavarovanih posojilih močno zmanjšalo. Glavni razlog je, da v trenutnih gospodarskih razmerah stranke težje najdejo poroke. To je posledica tako povečanih zahtev banke glede kreditne sposobnosti porokov kot tudi nepripravljenosti morebitnih porokov, da uradno prevzamejo obveznosti za tuj dolg.«
Garancija
Bančna garancija je eden od načinov za zagotovitev izpolnitve obveznosti, pri katerem banka ali druga kreditna institucija (garant) na zahtevo dolžnika (naročnika) izda pisno zavezo, da bo upniku (upravičencu) plačal znesek. denarja ob vložitvi zahtevka za njegovo plačilo.
Bančna garancija je po svoji obliki enostranski kompenzacijski posel, katerega bistvena pogoja sta rok, za katerega je izdana, in znesek, do katerega je omejena odgovornost garanta. Glavna razlika od drugih načinov zavarovanja obveznosti je v tem, da bančna garancija ni odvisna od glavne obveznosti in jo je treba v vsakem primeru izpolniti na zahtevo upravičenca. Če porok, preden ugodi upravičenčevim zahtevam, izve za izpolnitev ali drugačno prenehanje zavarovanih obveznosti, o tem nemudoma obvesti obe stranki, v primeru ponovnih zahtev pa jih mora izpolniti.
Bančna garancija ni plačilno sredstvo, strankam, ki sklenejo pogodbeno razmerje, le vliva zaupanje, da bo sklenjeni posel dejansko izveden.
bančna garancija je izdana na podlagi pogodbe (pogodbe), vendar je samostojna obveznost banke;
vse bančne garancije so nepreklicne, razen če ni drugače določeno
za bančno garancijo veljajo zakoni države banke garanta (banke upravičenke) ali Enotna pravila za garancije na poziv (ICC št. 458).
Prednosti garancije:
Pospeši se obračanje obratnih sredstev podjetja;
Plačilo samo za dejansko dobavljeno blago (opravljene storitve). Cenejši instrument kot tradicionalno posojilo ali faktoring.
Najem posojila z zavarovanjem nepremičnine je danes eden najvarnejših in najzanesljivejših načinov za pridobitev potrebnega zneska posojila pri banki.
Zavarovanje nepremičnine daje določene prednosti, praviloma so obrestne mere za posojila nizke, zaradi resne varnosti posojila. Pomemben je tudi znesek posojila, ki lahko znaša do 70% - 80% ocenjene vrednosti nepremičnine. Odplačilna doba takšnega kredita je lahko tudi do 25 let, kar pa ne velja za druge oblike kreditiranja. Včasih lahko banke ob prejemu posojila, zavarovanega z nepremičnino, izdajo posojilo tistim posojilojemalcem, ki ne morejo uradno potrditi svojih dohodkov, in najamejo drugo vrsto posojila.
Nepremičnino, ki je zastavljena, je možno oddati v najem s soglasjem banke. To možnost je uporabilo veliko posojilojemalcev, ki imajo lastno stanovanje, bodisi so kupili novo stanovanje in ga oddajali ter tako odplačevali mesečne obveznosti do banke, ali pa so svoje obstoječe stanovanje zastavili in ga oddajali v najem, kar prav tako prinaša prihodke in jim omogoča odplačati posojilo z minimalnimi stroški.
Nepremičnina, ki je zastavljena, je last kreditojemalca in za čas trajanja kredita ne postane last banke. Če posojilojemalec iz nekega razloga ne more odplačati dolga, se nepremičnina proda in posojilo odplača. Banke pogosto popustijo komitentom in jim omogočijo, da sami prodajo nepremičnino, po kateri je posojilojemalec dolžan odplačati posojilo. Če mora banka zavarovanje prodati, se to zgodi na posebej sklicani dražbi, kjer lahko kdorkoli kupi nepremičnino po ceni, ki je nižja od tržne. Dejstvo je, da mora banka svoj denar čim hitreje vrniti, in ker je bil znesek posojila izdan na podlagi ocenjene vrednosti nepremičnine, je predmet na dražbi tudi cenejši od podobnega predmeta brez bremen.
denar.
Pojav denarja.
denar- univerzalni ekvivalent blaga, ki izraža vrednost vseh dobrin in služi kot posrednik pri njihovi izmenjavi med seboj.
Denar je nastal pred več tisoč leti. Sodobna beseda "geld" (denar) temelji na starodavni nemški "gelten" - plačati, nadomestiti v obliki žrtve. Prvi denar je bil tako imenovani »sveti« denar, ki se je pojavil v kameni dobi. Najboljše je bilo žrtvovano bogovom in duhovom: kamnito orodje, nato - v dobi obdelave kovin - bronaste sekire, zlat nakit.
Faze razvoja sodobnega denarja: 1) obdobje polnega denarja; 2) obdobje manjvrednega denarja.
Popoln denar je denar, katerega notranja vrednost (tj. dejanski stroški izdelave kovanca) približno ustreza nominalni vrednosti (tj. tisti, ki je navedena na kovancu). Sprva so žito, krzno, živina itd. služili kot polnopravni denar. V starem Egiptu so kot denar uporabljali zlate prstane, v državah porečja Egejskega morja pa so uporabljali bakrene ingote v obliki bikove kože. Kitajska: kovinske imitacije pokrovač, lopat, rutov in celo čebulic. V stari Grčiji so kot plačilo sprejemali tetraedrske železne palice. Sčasoma je bila vloga denarja dodeljena dvema kovinama - zlatu in srebru. Od leta 1550 do 1680, ko je bila izumljena nova tehnologija za pridobivanje srebra, amalgamacija, je bilo srebra na pretek. Zlato je postalo redko in se je podražilo. Nato je srebro z začetkom njegovega rudarjenja v Braziliji postalo redko. V zgodovini denarja so bili trenutki, ko je obstajal bimetalizem (to pomeni, da sta bili obe kovini v obtoku kot denar) in obdobja monometalizma (ko sta zlato ali srebro igrala vlogo denarja).
Zakaj se je na koncu odločilo za zlato? Zlato je plemenita kovina z odličnimi ohranitvenimi lastnostmi. Ima številne lastnosti, potrebne za univerzalni ekvivalent: 1) deljivost; 2) prenosljivost (ali visoka koncentracija); 3) visoki stroški; 4) razpoložljivost v količinah, ki zadoščajo za menjavo.
zlati standard(1879 – 1934) – 1) denarni sistem, v katerem ima zlato vlogo univerzalnega ekvivalenta, v obtoku pa se uporabljajo zlatniki (klasična oblika) ali bankovci, unovčljivi za zlato; ob koncu 19. stoletja so najrazvitejše države Evrope, za Veliko Britanijo, prešle na zlati standard; 2) oblika organizacije monetarnih in valutnih odnosov med državami, ki temelji na uporabi zlata kot osnovnega blaga, s pomočjo katerega se ugotavlja in primerja vrednost in cena različnih valut.
Prvi udarec zlatemu monometalizmu je zadala svetovna gospodarska kriza v letih 1929-1933.Zmanjšanje vrednosti papirnatega denarja je onemogočilo njegovo zamenjavo za zlato. Po drugi svetovni vojni so ZDA uvedle svoj dolar kot glavno plačilno sredstvo. Ko je veliko zlata skupaj z dolarji steklo v zahodno Evropo (de Gaulle) in na Bližnji vzhod (petrodolarji), je bil zlati standard popolnoma odpravljen. Nadomestil ga je umetni denarni sistem, znotraj katerega deluje manjvreden denar, katerega nominalna vrednost nikakor ne ustreza stroškom njegove proizvodnje.
Vrste manjvrednega denarja: 1) papirnati denar; 2) bilionski denar, billoni (kovinski bankovci v obliki kovancev iz navadnih kovin); 3) kreditni denar (računi, čeki, plastične kartice).
Funkcije denarja pod zlatim standardom:
Različica št. 1: 1) merilo vrednosti, 2) menjalno sredstvo, 3) akumulacijsko sredstvo.
1) Merilo vrednosti vsega blaga (merilni instrument).
Stroški stvari, izraženi v denarju, se imenujejo cena. Cene različnega blaga so bile izražene v določeni količini zlata, ki se je merilo s težo slednjega.
2) Sredstvo menjave (izmenjava).
Denar je deloval kot posrednik pri menjavi blaga, prehajal je iz rok kupcev v roke prodajalcev in obratno. To je dalo ljudem možnost, da se znebijo barter menjave in ločijo trenutke nakupa in prodaje blaga, tako v času kot v prostoru. Sprva so funkcijo sredstva obtoka opravljale zlate palice. To je povzročilo nevšečnosti, saj je bilo treba te palice stehtati ob vsaki menjavi. Zlati denar je začel dobivati obliko kovanca - kosa kovine določene teže z identifikacijskimi slikami in napisi.
Kovanec (latinsko: svetovalec) je eden od vzdevkov rimske boginje Junone. Na Kapitolu je stal tempelj Junone Monete. Tam so bile njene svete gosi in meta. Od tod izvira beseda "kovanec". Izum kovanca se je zgodil skoraj istočasno v 1. polovici 7. stoletja. pr. n. št. na dveh sosednjih območjih - na zahodni obali Male Azije (lidijsko kraljestvo) in v Grčiji (otok Egina). Povsem neodvisno od Evrope so se na Kitajskem pojavili uliti kovanci (ploščat krog s kvadratno luknjo v sredini, okoli katere so bili postavljeni hieroglifi). Toda med procesom obtoka so se kovanci postopoma obrabljali, količina zlata v njih pa se je nenehno zmanjševala. Prišlo je do ločitve nominalne vrednosti kovanca od njegove dejanske vsebine. Pomanjkanje zlata je postopoma privedlo do tega, da so države začele nadomeščati zlate kovance s cenejšimi srebrnimi in bakrenimi, nato pa so popolnoma zamenjale kovinski denar s papirnatim.
3) Medij za shranjevanje (varčevanje). Denar ni edina oblika zaklada.
Sredstva (iz latinščine activus - učinkovito) - 1) v širšem smislu vsa sredstva, ki imajo denarno vrednost; 2) celotno premoženje in sredstva, ki pripadajo podjetju, podjetju, podjetju (zgradbe, objekti, stroji in oprema, zaloge, bančni depoziti, vrednostni papirji, patenti, avtorske pravice, v katere so vložena sredstva lastnikov, premoženje z denarno vrednostjo) ; 3) finančna sredstva, skupna sredstva, vložena v podjetje = vsota lastniškega kapitala in zbranih sredstev, posojil.
Vrste sredstev: 1) materialna, opredmetena; 2) nematerialni, neopredmeteni (intelektualni izdelek, patenti, dolžniške obveznosti drugih podjetij, posebne pravice do uporabe virov). Glavna značilnost sredstev je likvidnost – zmožnost dane vrednosti, da deluje kot denar.
Likvidnost je stopnja enostavnosti, s katero lahko lastnik katero koli premoženje pretvori v denar. Absolutno premoženje je denar.
Različica št. 2: 1) merilo vrednosti, 2) menjalno sredstvo, 3) plačilno sredstvo, 4) akumulacijsko sredstvo (sredstvo za oblikovanje zakladov), 5) svetovni denar.
Po mnenju sodobnih zahodnih ekonomistov sta funkciji sredstva obtoka in plačilnega sredstva eno in isto. Svetovni denar ni ločen kot posebna funkcija, saj lahko denar na svetovnem trgu opravlja katero koli funkcijo.
Ponudba denarja.
Denarna ponudba je celota plačilnih sredstev, ki trenutno krožijo v državi, skupna količina denarja, ki zagotavlja financiranje gospodarstva države.
Struktura denarne ponudbe.
Denarna masa = gotovina (papirnati denar, drobiž) + negotovinski denar (kreditni denar, čeki, računi, bankovci, elektronski denar).
Bankovci (angleško bank-note) so bankovci, bankovci različnih apoenov, ki jih za obtok v državi izda centralna banka. Elektronski denar je sistem negotovinskih plačil, ki se izvajajo z uporabo elektronske tehnologije.
Denarni agregati – vrste denarja in gotovine glede na stopnjo likvidnosti: 1) agregati M0 (gotovina); 2) agregati M1 = M0 + čeki, vloge na vpogled; 3) agregati M2 = M1 + male vezane vloge; 4) agregati M3 = M2 + morebitni prispevki; 5) agregati L = M3 + vrednostni papirji.
Kaj določa velikost denarne ponudbe? 1) obseg blaga, prodanega na trgih države; 2) cene tega blaga; 3) hitrost kroženja denarja.
Hitrost obtoka denarja je, kolikokrat je posamezna denarna enota med letom sodelovala pri zavarovanju katere koli transakcije.
Menjalni zakon (Fisherjeva formula): M ? V = P? Q.
M je povprečna količina denarja, ki jo država potrebuje za zagotovitev normalnega denarnega obtoka; V – hitrost kroženja denarja; P – povprečne cene blaga in storitev, prodanih v državi v določenem letu; Q je količina blaga in storitev, prodanih v državi v danem letu.
Finančni sistem.
Finance (iz latinščine financia - denar, dohodek) - 1) niz gospodarskih odnosov v procesu uporabe sredstev; 2) sredstva, finančni viri, upoštevani pri njihovem ustvarjanju in gibanju, distribuciji in prerazporeditvi.
Finančni sistem– niz medsebojno povezanih in medsebojno delujočih delov, povezav, elementov, ki so neposredno povezani s finančnimi dejavnostmi in omogočajo njihovo izvajanje, zagotavljajo finančne institucije in orodja, ki ustvarjajo potrebne pogoje za potek finančnih procesov; 2) medsebojno povezane povezave finančnih odnosov: državni proračun, zunajproračunski skladi, državni in komercialni krediti, zavarovalni in rezervni skladi, borza, finance podjetij in organizacij različnih oblik lastništva; skupek različnih segmentov finančnih odnosov, od katerih ima vsak posebnosti pri oblikovanju in uporabi sredstev.
Finančni sistem = 1) organi finančnega upravljanja + 2) finančne institucije + 3) finančni viri + 4) zakoni, pravila, predpisi, ki urejajo finančno dejavnost.
Finančni viri države, regije, podjetja, podjetja - celota vseh vrst sredstev, finančnih sredstev, ki jih ima gospodarski subjekt na razpolago; finančni viri so rezultat medsebojnega delovanja prejemkov in izdatkov, distribucije sredstev, njihove akumulacije in uporabe.
Finančne in kreditne institucije (ustanove)
– javne in zasebne gospodarske organizacije, pooblaščene za opravljanje finančnih poslov za posojanje, polaganje depozitov, vodenje tekočih računov, nakup in prodajo gotovine in vrednostnih papirjev, opravljanje finančnih storitev = banke + finančne družbe + investicijski skladi + hranilnice + pokojninski skladi + vzajemni skladi + zavarovalnice.
1. Pokojninski sklad– sklad, ki ga ustanovijo zasebna in javna podjetja ter podjetja za izplačilo pokojnin in prejemkov osebam, ki plačujejo pokojninske prispevke v ta sklad.
2. Investicijske družbe– finančna in kreditna institucija, ki zbira sredstva zasebnih vlagateljev s prodajo lastnih vrednostnih papirjev. Investicijska družba deluje kot posrednik med posojilojemalci in zasebnim vlagateljem ter izraža interese slednjega. Zbrana sredstva podjetje plasira v svoji državi ali tujini z nakupom delnic in obveznic podjetij. Raznolik nabor vrednostnih papirjev tem podjetjem omogoča zmanjšanje tveganja izgube kapitala in zagotavljanje varnosti dohodka vlagateljem.
3. Zavarovalnice– organizacije, ki opravljajo zavarovalne storitve. Uporabljajo sredstva posebnih zavarovalnih skladov (prispevki podjetij in občanov), namenjena povračilu škode in izgub, povzročenih zaradi neugodnih dogodkov in nesreč.
4. Borze. Nanje komercialne banke plasirajo delnice in obveznice svojih strank.
5. Meddržavne finančne in kreditne institucije: Svetovna banka, Mednarodni denarni sklad (IMF), Evropska banka za obnovo in razvoj. Zagotavljajo financiranje in posojila različnim državam ter olajšajo svetovno trgovino.
6.3.6. Finančne družbe so specializirane za izdajanje potrošniških in malih posojil posameznim posojilojemalcem (nakup na kredit v trgovini).
Kaj je bančni sistem?
Bančni sistem– niz bank in drugih kreditnih institucij in organizacij, ki delujejo v državi.
Banka(iz italijanščine banco - klop) - finančna organizacija, institucija, ki izvaja različne vrste transakcij z denarjem in vrednostnimi papirji ter zagotavlja finančne storitve vladi, podjetjem, državljanom in drug drugemu.
Banke izdajajo, hranijo, posojajo, kupujejo in prodajajo, menjajo denar in vrednostne papirje, nadzorujejo denarne tokove, obtok denarja in vrednostnih papirjev, opravljajo plačilne in poravnalne storitve.
Banke so razdeljene v dve kategoriji: 1) izdajateljice; 2) komercialni.
Emisija (iz latinske emisije - sprostitev) - sprostitev v obtok vrednostnih papirjev, bankovcev v vseh oblikah.
Emisija ne pomeni le tiskanja bankovcev, temveč tudi povečanje celotne mase gotovine in negotovinskega denarja v obtoku.
Glavne oblike emisij: 1) izdaja kreditnega denarja - bankovcev; 2) izdaja depozitnih čekov; 3) izdaja vrednostnih papirjev.
Praviloma izdaja ena (državna, centralna) ali več bank, ki opravljajo to funkcijo v imenu države. V Rusiji je emisijska le Centralna banka Rusije, ki je v lasti države. Banka izdajateljica ne služi posameznikom in podjetjem. Posluje le z državo in poslovnimi bankami. Vse druge banke so razvrščene kot komercialne in služijo državljanom in podjetjem. Lahko so popolnoma zasebne ali pa je država solastnik (Hranilnica Rusije je zasebna delniška komercialna banka, vendar ima država v lasti največji paket njenih delnic).
Sodobni bančni sistem v vseh državah ima dvonivojsko organizacijo. Zgornja raven je centralna banka (v ZDA - Sistem zveznih rezerv - Fed), spodnja raven so poslovne banke in druge finančne in kreditne organizacije.
Centralna banka.
Centralna banka se imenuje banka bank. V nekaterih državah je podrejen vladi, v drugih je neodvisen. Centralna banka v Rusiji velja za ekonomsko neodvisno institucijo. Ima največja denarna sredstva, razpolaga z mednarodnimi rezervami (predvsem valute drugih držav, zlato) in notranjimi rezervami (obvezne rezerve poslovnih bank).
Funkcije centralne banke:
1) izdaja (izdaja) bankovcev, ki so nacionalna valuta;
2) izvajanje denarne politike države;
3) posojanje in vodenje računov za poslovne banke in vlado;
4) zagotavljanje stabilnega delovanja bančnega in finančnega sistema;
5) ohranjanje stabilnosti nacionalne valute;
6) skladiščenje denarnih rezerv in zlata.
Komercialne banke- najpogosteje nedržavne banke, ki opravljajo široko paleto bančnih poslov, ki služijo predvsem podjetjem, podjetjem, organizacijam, ustanovam in zagotavljajo bančne storitve prebivalstvu.
Poslovne banke posojilojemalcem zaračunajo porabo denarja več (obrestna mera je višja) kot plačujejo vlagateljem (obrestna mera je nižja). Razlika med temi odstotki je bančni dobiček.
Bančni dobiček= %, ki ga plačajo vlagatelji za uporabo denarja (posojilne obresti) – %, plačan vlagateljem (obresti depozitov).
Depozit (iz latinščine depositum - deponirana stvar) - 1) denarni depoziti v bankah (bančni depoziti); 2) vrednostni papirji in sredstva, prenesena v hrambo na kreditno institucijo.
Bančna marža (iz angleškega margin – meja) je razlika med kreditnimi in depozitnimi obrestnimi merami.
Marža (bančnikov dobiček + bankirjevi stroški poslovanja) = posojilna provizija - obrestni prihodek za lastnika prihrankov.
Funkcije poslovnih bank: 1) poravnalni posli; 2) plačilni promet; 3) pridobivanje depozitov; 4) dajanje posojil; 5) posli na trgu vrednostnih papirjev; 6) posredniške posle.
Poslovanje poslovnih bank:
1) pasivno (mobilizacija denarnih sredstev): sprejemanje depozitov, pridobivanje posojil pri drugih bankah in centralni banki, izdajanje lastnih vrednostnih papirjev;
2) aktivni (dodeljevanje sredstev): dajanje posojil različnih rokov in velikosti;
3) provizija (posredništvo): opravljanje storitev (gotovinska in negotovinska plačila), izvedba naročil;
4) svetovanje.
Svetovanje (iz angleškega consulting - svetovanje) - dejavnosti svetovanja proizvajalcem, prodajalcem, kupcem o številnih vprašanjih ekonomije, financ, zunanjih gospodarskih odnosov; ustanavljanje in registracija podjetij, raziskovanje in napovedovanje trga blaga in storitev, izbira osebja.
Vrste poslovnih bank:
po področju dejavnosti: 1) univerzalni; 2) specializirani (varčevalni, naložbeni, hipotekarni, klirinški, inovativni itd.);
po vrsti lastništva: 1) država; 2) občinski; 3) zasebno; 4) delniški; 5) mešano;
po teritorialni osnovi: 1) lokalni; 2) regionalni; 3) nacionalni; 4) mednarodni.
bančno posojilo(lat. kredit – verjame) – 1) denarni znesek, ki ga izda banka za določeno obdobje pod pogoji odplačevanja in plačila določenega odstotka; 2) je posojilo v denarni ali blagovni obliki, ki ga posojilodajalec zagotovi posojilojemalcu pod pogoji odplačevanja, pri čemer posojilojemalec najpogosteje plača obresti za uporabo posojila.
Funkcije bančnega posojila: 1) prerazporeditev sredstev med podjetji, regijami in panogami => produktivna uporaba začasno prostih sredstev; 2) zamenjava realnega denarja v obtoku s kreditnim denarjem (bankovci) in kreditnim poslom (negotovinsko plačevanje) => znižanje stroškov obtoka.
Načela posojila: 1) nujnost (banka posojilojemalcu zagotovi denar za določeno obdobje); 2) plačilo (banka daje denar v začasno uporabo samo proti plačilu = obresti na posojilo); 3) odplačilo (banka opravi delo za oceno kreditne sposobnosti posojilojemalca, tj. sposobnost pravočasnega odplačevanja dolga); 4) garancija (banka, ki ocenjuje kreditno sposobnost posojilojemalca, od njega zahteva zavarovanje).
Vrste posojil:
1. Po roku posojila: 1) kratkoročni (za obdobje največ 1 leta); 2) srednjeročno (od 1 leta do 5 let); in 3) dolgoročni (nad 5 let).
Kratkoročna posojila se samodejno odplačujejo s sredstvi od prodaje blaga in se lahko zagotovijo celo malim podjetjem brez garancij (na primer, če je podjetje redna in zanesljiva stranka banke). Dolgoročno posojilo se izda za daljše obdobje in se uporablja predvsem za posodobitev ali širitev proizvodnje. To posojilo se izda velikim podjetjem, ki lahko zagotovijo trdna jamstva za odplačilo posojila: lastnina podjetja (zemljišče, zgradbe, objekti, stroji in oprema), pa tudi morebitna jamstva uspešnih poslovnih partnerjev ali državnih agencij. Dolgoročna posojila se odplačujejo iz prihodnjih prihodkov podjetja.
2. Po metodi posojanja: 1) naravni (predmeti posojila so lahko naložbeno blago, potrošniško blago, surovine, viri); 2) denarni (predmeti posojila so denarni kapital, delnice, menice, obveznice in druge dolžniške obveznosti).
3. Po naravi posojila: 1) hipoteka (zagotovljena v obliki hipoteke, tj. gotovinsko posojilo, ki ga izdajo banke posameznikom, zavarovano z nepremičnino = zemljišče, zgradbe, strukture); 2) potrošnik (posameznikom za obdobje od 1 do 3 let v določenem, največkrat visokem odstotku); 3) država (ki jo država daje prebivalstvu in zasebnim podjetjem v obliki posojila); 4) meddržavno (mednarodno) posojilo (ki ga prodajalec zagotovi kupcu v obliki predujma za nakup blaga od prodajalca); 5) bančno posojilo (predstavljajo ga finančne institucije v obliki gotovinskih posojil).
Hipoteka(iz grške hipoteke - hipoteka, zastava) - zastava nepremičnin, predvsem zemljišč in zgradb, z namenom pridobitve hipotekarnega posojila.
Hipoteka je vrsta zavarovanja, pri kateri zastavljeno premoženje ne preide v roke upnika, ampak ostane dolžniku.
Libertarijanstvo- koncept redistribucije dohodka v državi, po katerem morajo regije samostojno zagotavljati zahtevano raven lastnega dohodka.
Likvidnost – to je stopnja enostavnosti, s katero je mogoče katero koli vrsto sredstev pretvoriti v zakonito plačilno sredstvo.
Marginalizem– ekonomska šola, ki pojasnjuje ekonomske procese in pojave na podlagi mejnih, inkrementalnih vrednosti ali stanj. Marginalizem široko uporablja ekonomske in matematične metode ter temelji na kvantitativni analizi. Marginalizem temelji na treh šolah: cambriški (predmet raziskovanja: povpraševanje, ponudba, elastičnost), avstrijski (teorija potreb), Lozansky (predmet raziskovanja: uvajanje matematičnega aparata v ekonomijo). To je mlado gibanje ekonomske misli, ki je nastalo v drugi polovici 19. stoletja.
Marksizem je šola ekonomske misli, ki izraža interese delavskega razreda.
Merkantilizem je šola ekonomske misli, ki je osnovo nacionalne blaginje videla v kopičenju plemenitih kovin (zlata in srebra), ki veljajo za glavne oblike bogastva. To je prva znanstvena ekonomska šola, ki je postavila temelje zgodnjega monetarizma, politike zunanjih ekonomskih odnosov in politike protekcionizma.
Merchandising – oblika promocije izdelka od proizvajalca do potrošnika.
Metoda ekonomske dualnosti – npr Ta metoda se uporablja samo v ekonomski znanosti in predstavlja specifikacijo splošnih znanstvenih raziskovalnih metod ob upoštevanju specifike predmeta politične ekonomije. Ustanovitelj te metode je bil Adam Smith. Metoda ekonomske dualnosti omogoča znanstveno razlago zunanjega pojava ekonomskih pojavov z vidika njihovih bistvenih lastnosti, pa tudi ugotavljanje tako zunanjih funkcionalnih odvisnosti med temi pojavi kot tudi njihovih bistvenih vzorcev. Ta metoda je še posebej očitna v polarnosti ekonomskih interesov, na primer v specifiki ekonomskih odnosov med proizvajalcem in potrošnikom, delodajalcem in delojemalcem, državo in davkoplačevalci itd.
Monetarizem– ekonomska šola, ki temelji na odločilni vlogi denarne mase v obtoku in na prioriteti denarne regulacije gospodarstva.
Karikaturist– koeficient, ki odraža povečanje dohodka glede na povečanje naložb.
"Paradoks varčnosti" - pomeni, da povečanje prihrankov povzroči zmanjšanje dohodka.
"Smithov paradoks" -"Zakaj je voda, tako koristna za ljudi, tako poceni, diamanti, katerih uporabnost je veliko nižja, pa stanejo toliko?"
peripatetizem - je filozofski nauk, ki ga je ustanovil Aristotel leta 335 pr. je dobil ime v povezavi z navado misleca, da med hojo vodi filozofske refleksije - to je šola "hodečih" filozofov.
Podjetništvo– inovativne, proaktivne dejavnosti, namenjene maksimiranju dobička, povezane s prisotnostjo tveganj v zvezi z uvedbo novega izdelka, proizvodne metode, tehnologije.
Mejna koristnost – uporabnost zadnje porabljene enote dobrine.
Načelo Occamove britvice - v 14. stoletju je bilo predlagano, da se podrobnosti, ki zapletajo teorijo in niso nujno potrebne za razlago dejstev in razmerij, »obrijejo«.
Protekcionizem – politika zaščite domačih proizvajalcev pred vplivom tuje konkurence.
Prevrednotenje – apreciacijo nacionalne valute.
Stagflacija – obdobje, v katerem kronično inflacijo spremlja upad gospodarske aktivnosti.
Zgodovina nastanka denarja je rezultat razvoja in delitve dela, menjave in proizvodnje blaga. In zato je na začetku delitev dela predpostavljala potrebo po blagovni menjavi. Najzgodnejša stopnja trgovanja je bila menjava, kar pomeni neposredno menjavo ene dobrine za drugo. Toda pred barter menjavo je prišlo do enkratne menjave ene uporabne stvari za drugo, kar, vidite, ni bilo vedno priročno. Na različnih stopnjah razvoja družbe so vlogo denarja - univerzalnega ekvivalenta - igrale različne dobrine. Za različna ljudstva so vlogo denarja igrali različni blagovni izdelki: zato je obseg tega ekvivalenta zelo širok: od kravjih lobanj na otoku Borneo in palic soli v Afriki in na Kitajskem do kovinskih suličnih konic v Kongu in človeških lobanje na Salomonovih otokih, pa tudi govedo pri Grkih, Rimljanih in Arabcih; čaj v Mongoliji, vendar je govedo igralo največjo vlogo v zgodovini denarja. Pecunia v latinščini pomeni "denar", toda prvotno je ta beseda pomenila živino. V eni od pesmi Homerja (800 - 700 pr. n. št.) je podana informacija, da je Diomedovo orožje stalo deset bikov, bakren trinožnik - vojaška nagrada - dvanajst bikov, mladi suženj pa le štiri bike in enako najbolj suženj. v starodavni Irski vas lahko stane tri krave ali dvanajst ovc. In na Islandiji v 15. stoletju so posušene ribe igrale vlogo univerzalnega ekvivalenta.
V Rusiji so do 14. stoletja živina in krzno, predvsem krznene kože iz družine podlasic, delovale tudi kot univerzalni ekvivalent:
- kune so imenovali "coons";
- sable – “nogata”;
- hermelin - "rez".
Knežja zakladnica je bila krava. Na primer, petindvajset kož-"kun" je bilo enako eni grivni, petdeset "kun" pa eni grivni-kun. In že pod Dmitrijem Donskim so začeli kovati svoje kovance, Peter Veliki pa je še naprej pobiral davke v krznu. Ker razvijajoča se trgovina ni mogla upoštevati različnih nacionalnih ekvivalentov (govedo, lobanje, slonova kost itd.), je posledično nastal en univerzalni ekvivalent, ki so ga priznavali vsi narodi - denar.
Ekvivalent - iz združitve dveh latinskih besed: aequus - enako in valens - vrednost.
Denar je že od svojega nastanka posebno blago, ki je univerzalni ekvivalent – torej merilo vrednosti vseh dobrin. Imajo možnost zamenjave za vse ostalo blago in zadovoljevanja vseh potreb svojih lastnikov. V sodobnih razmerah je denar zakonito plačilno sredstvo (dolžniške obveznosti države, bank in hranilnic).
Sprva so se zlate in srebrne palice uporabljale kot denar. Toda to se je zgodilo šele približno 7000 let po prevladi menjalne trgovine. V bistvu se je temu reklo zlati standard – denarni sistem, kjer zlato igra vlogo protivrednosti. Njegov čas sega predvsem v 17.-19. stoletje, v tem obdobju so bile uporabljene zlate palice ali bankovci, ki so se običajno zamenjali za zlato. Toda univerzalni ekvivalent v obliki plemenitih kovin je precej oteževal menjavo blaga, saj je bilo treba kovino stehtati, zdrobiti na kose in preizkusiti. Postopoma so kovinski ingoti nadomestili kovance - originalne ingote iste kovine, le določene oblike, teže, čistine in vrednosti, ki jih je potrdila država. V stari Grčiji so kovance začeli kovati že v 8. stoletju pred našim štetjem, v Rimu pa je bila ustanovljena prva kovnica v templju Juno Kovanec, ki je dala ime temu izrazu. Za izdelavo kovancev so bile običajno izbrane posebne zlitine, ki ne smejo presegati dejanske vrednosti, navedene na takem denarnem instrumentu. Zato so se vladarji celega sveta nekoč ukvarjali s tako imenovano "poškodbo kovancev" - izdali so denar, katerega strošek je bil veliko nižji od njegove nominalne vrednosti.
V zlatem standardu so bile cene blaga izražene v določeni količini denarnega blaga - plemenite kovine, količina te kovine pa se je merila z njeno težo. Tako je bila določena količina zlata vzeta kot merska enota njegove celotne mase, ki jo je država vzpostavila kot denarno enoto, ki je predstavljala lestvico cen.
Cena je strošek stvari, izražen v denarju.
Cenovna lestvica in njeni kratki deli so služili za merjenje mase zlata. Vse cene blaga so izražene v določenem številu denarnih enot (v določenem številu utežnih enot plemenitih kovin). Na primer, v ZDA je cenovna lestvica dolar. Sprva je cenovna lestvica sovpadala z utežno lestvico, kasneje pa se je cenovna lestvica osamila, glavna razloga za to pa sta bila propadanje kovancev in uvedba tujega denarja v obtok.
Sistem zlatega monometalizma (iz grščine monos - "eno") je bil uveljavljen v Angliji v 17. stoletju in se je do zadnje četrtine 19. stoletja popolnoma razširil v Nemčijo, Francijo, Rusijo in na Japonsko.
Sredi 19. stoletja je zlato prevzelo vodilno vlogo med blagom. Naravne lastnosti te kovine - homogenost in deljivost - so ji zagotovile univerzalni položaj enakovrednosti. Znotraj držav se je zlato pojavilo v obliki kovancev z nacionalnimi identifikacijskimi oznakami. Bistvo zlata v obliki denarja se je pokazalo v funkcijah, kot so:
- merilo vrednosti;
- prometna sredstva;
- zaklad in sredstva kopičenja;
- plačilni instrument;
- svetovni ekvivalent.
Merilo vrednosti je izraz vrednosti blaga v denarju, ki vam omogoča, da ocenite blago, preden ga sprostite na trg.
Menjalno sredstvo - denar - nastopa kot posrednik v strukturi menjave: blago - denar - blago.
Zaklad je denar, vzet iz blagovnega obtoka za varčevanje.
Sredstvo akumulacije - denar, zbran po delih, služi kot vir naložb (prispevkov) v nova podjetja.
Obstaja več denarnih oblik zalog vrednosti:
- kopičenje zlatih palic, kovancev;
- kopičenje v estetski obliki, kot luksuzni predmet iz zlata ali srebra.
Plačilno sredstvo – denar se uporablja za plačilo blaga, vzetega na kredit, ali za plačilo plač, davkov, posojil itd.
Svetovni ekvivalent so zlate palice v utežnih enotah, ki so v gospodarskih odnosih vseh držav delovale kot svetovni denar. Izmenjava blaga je potekala bodisi s poravnavo dolgov prek bank, bodisi z izvozom zlata iz ene države v drugo. Kasneje so se pojavile vse vrste plačilnih sredstev, ki so nadomestile zlato. Takšen denar bi lahko zlahka zamenjali za samo zlato, ko pa je v kateri koli državi te konvertibilnosti prenehalo, je plačilni promet nadomestila kriza.
Z razvojem kreditnih odnosov se pojavi kreditni denar ali drugače dolžniške obveznosti: menice, bankovci, čeki.
Proizvajalec, ki prodaja svoje blago na kredit, prejme menico - zadolžnico, s katero lahko namesto denarja plača blago, kupljeno pri tretji osebi. Hkrati so menice nekoliko omejene pri menjavi blaga, saj so zajamčene le z lastnino enega lastnika.
Banke z določeno koristjo za sebe začnejo izdajati bankovce (bankovce) in z njimi nadomeščati zasebne račune.
Bankovec je najbolj razvita oblika kreditnega denarja.
Bankovci so bili izdani za velike vsote denarja in so imeli zlato podlago, kar jim je omogočilo dolgotrajno kroženje v procesu menjave blaga. Do 30. let 20. stoletja so se bankovci menjavali za zlato, ki je krožilo po zakonih zlatega denarja.
Čeki, čeprav stanejo enako kot bankovci, imajo kratko obdobje obtoka.
Ček je nalog banki, ki ga izda lastnik gotovinskega depozita, da izda denar s svojega računa osebi, navedeni v dokumentu.
Razvoj kreditnih odnosov omogoča odplačilo dolgov z interakcijo dolžniških obveznosti, kar zmanjšuje potrebo po denarju.
Minljivost denarja kot menjalnega sredstva, dejavnost ponarejevalcev, pa tudi izbris državnih simbolov s kovancev zaradi pogoste uporabe so privedli do zamenjave zlata s papirnatim denarjem. Leta 1976 se je Jamajška konferenca odločila za odpravo zlate podloge za papirnati denar – nacionalne valute.
Prvi poskusi izdaje papirnatega denarja so bili na Kitajskem v 9. stoletju. V Rusiji so kosi žigosanega usnja uporabljali kot nekovinski denar. Leta 1690 so v severnoameriških državah (predhodnici ZDA) zvezni državi Massachusetts prvič začeli tiskati papirnati denar; Francija v letih 1716-1720 je sprejela to denarno izkušnjo in začela izdajati bankovce Royal Bank; v Rusiji so se prvič pojavili pod Katarino II leta 1769 in so jih imenovali "assignats".
Sodobni papirnati denar so bankovci, ki jih je mogoče brez dodatnih stroškov zamenjati za vse dobrine in s tem zadovoljiti potrebe lastnika.
Glavna zahteva za papirnati denar je njegova sprejemljivost. Denar je način označevanja cene. In ta sodoben način trgovanja je veliko učinkovitejši od menjave.
V 20. stoletju je zlati monometalizem nadomestil umetni denarni sistem, zaradi česar se papirni denar ni več menjal za zlato in druge plemenite kovine. Postali so nominalni znak vrednosti, ki nikakor ne ustreza stroškom njegove proizvodnje. Odprava zlatega standarda je povzročila izgubo dveh funkcij: sredstva za ustvarjanje zakladov in svetovnega denarja. Zdaj se izvajajo le tri funkcije:
- merilo vrednosti;
- prometna sredstva;
- plačilno sredstvo.
Sedaj so v obliki denarja dejansko dolžniške obveznosti države, bank in hranilnic. Te obveznosti izpolnjujejo svoje funkcije, ker država potrdi zakonitost denarja kot plačilnega sredstva, papirnatemu denarju daje prisilni menjalni tečaj, ki velja samo znotraj določene države. Realna vrednost, ki jo predstavlja papirnati denar, ni odvisna od državne moči in jo določa objektivni zakon denarnega obtoka. Denar v Rusiji ureja več zakonov, tukaj so glavni:
- "O denarnem sistemu Ruske federacije";
- "O ureditvi valute in nadzoru valute";
- "O Centralni banki Rusije."
Sprejemljivost denarja je poudarjena v 29. in 30. členu zveznega zakona "O Centralni banki Ruske federacije (Banki Rusije)", v skladu s katerim so bankovci in kovanci Banke Rusije edino plačilno sredstvo in so sprejemljivo po vsej Ruski federaciji. Zdaj je v bistvu vrednost denarja določena s količino blaga in storitev, kupljenih zanj. Člen 140 Civilnega zakonika Ruske federacije navaja, da je rubelj plačilno sredstvo, ki je odobreno z zakonom in ga je treba sprejeti po vsej naši državi. Poleg tega rubelj nima zlate podlage; Valuta Rusije je rubelj v obliki bankovcev in kovancev Centralne banke Rusije, kot tudi hranilni skladi v bankah, nakupne in prodajne transakcije določa Centralna banka Rusije, denarni obtok pa ureja tudi Banka Rusije.
Zakon denarnega obtoka pravi, da je količina denarja v obtoku premo sorazmerna z vsoto cen blagovne mase in obratno sorazmerna s hitrostjo obtoka denarja.
Če je v državi kršen zakon denarnega obtoka in se pojavi denarni presežek, potem (denar) amortizirajo, kar povzroči zvišanje cen blaga brez izboljšanja njihove kakovosti, vse to pa vodi v inflacijo (iz latinščine "inflacija" - inflacija). Sodobna vrednost denarja je njegova kupna moč.
Inflacija je preplavljenost sfere obtoka z bankovci, ki presegajo dejanske potrebe nacionalnega gospodarstva.
V Rusiji izdajo (iz latinskega "emisija" - sprostitev) papirnatega denarja ureja Centralna banka Ruske federacije in je določena z nacionalnim obsegom proizvodnje.
Najpomembnejše komponente denarnega sistema vključujejo:
- nacionalna denarna enota, v kateri so izražene cene blaga in storitev;
- sistem kreditnega in papirnatega denarja, drobnih kovancev, ki so zakonito plačilno sredstvo v gotovinskem obtoku;
- zakonsko določen postopek za izdajo denarja v obtok;
- državni organi, pristojni za urejanje denarnega prometa.
Obstajata tudi dve vrsti sistemov denarnega obtoka:
Prva vrsta je sistem obtoka kovinskega denarja, razdeljen na dva podsistema:
- bimetalizem, ki temelji na uporabi zlata in srebra kot denarja;
- monometalizem, kjer se kot denarni material uporablja izključno zlato, ki ga je mogoče prosto zamenjati za kreditni in papirnati denar.
Bimetalizem je obstajal v zahodnoevropskih državah v 16.-19. stoletju, vendar se je do konca 19. stoletja srebro zaradi sprememb v pogojih njegove proizvodnje amortiziralo, kar je povzročilo močno spremembo razmerja med stroški srebra in zlata. - posledično je presežek srebrnikov povzročil njihovo opustitev, kar je monetarni sistem pripeljalo do monometalizma.
V letih 1929-1933 se je zgodila gospodarska kriza - "velika depresija", zaradi katere je papirnati denar depreciiral in se ni več menjal za zlato, kar je privedlo do konca monometalizma. Od leta 1930 se je na Zahodu začel oblikovati sistem neunovčljivega kredita in papirnatega denarja. Od decembra 1971 se je med državami ustavilo poravnavanje dolžniških obveznosti z zlatom. Prišlo je do demonetizacije zlata – torej popolne opustitve vseh denarnih funkcij, ki jih je opravljalo zlato. Tako se je končala "doba blagovnega denarja" - zlatega standarda.
Blagovni denar je imel notranjo vrednost, za razliko od sodobnega papirnatega denarja, ki nima nobene notranje vrednosti, ker papirni denar, za razliko od zlatega denarja, sploh ne ustreza stroškom njegove proizvodnje.
Druga vrsta je sistem obtoka kreditnega in papirnatega denarja.
Papirnati denar, ki nima osebne vrednosti, je nadomestek zlata, ki so ga uvedle državne oblasti in jim dale prisilni menjalni tečaj. Sodobni papirnati denar je dolg, ki ga izdajo državne centralne banke. Njihove lastnosti:
- univerzalno priznanje;
- Enostavnost uporabe;
- prepoznavanje bankovcev;
- sposobnost delitve na dele;
- zanesljiva zaščita pred ponarejanjem;
- homogenost.
Zlato in zlati papirnati denar sta imela polno likvidnost, to pomeni, da sta bila v celoti zamenljiva za blago in storitve. Tekoča sredstva imajo različno stopnjo likvidnosti, ker so povezana z različnimi dolžniškimi obveznostmi bank in države. Ta razlika je bila osnova za razdelitev celotne denarne mase na medsebojno povezane denarne agregate (iz latinščine aggregatus - pritrjen) - dele sodobnega denarja, ki se uporabljajo za obtok in plačilo. Takšni agregati zaporedno vključujejo manj likvidne komponente, ki služijo kot sredstvo za shranjevanje vrednosti. V različnih državah so glede na razvitost gospodarstva različni denarni agregati. Najpogostejši so M1, M2 in M3.
M1 je denar z največjo likvidnostjo.
Likvidnost je stopnja enostavnosti, s katero lahko lastnik katero koli premoženje pretvori v denar.
Premoženje je vse dragoceno, kar ima oseba, podjetje ali država v lasti, in ker denar ni edina oblika akumulacije, potem ko zlato ni več igralo vloge svetovnega ekvivalenta, nepremičnine, umetnine, starine itd. delujejo tudi kot dragocenosti, nakit in tako naprej.
M2 in M3 sta finančna sredstva, namenjena ohranjanju vrednosti, in to so:
- vezane vloge – denarno varčevanje na dolgi rok;
- potrdila o vlogah - dokumenti, ki potrjujejo velike vloge v banki za daljše časovno obdobje;
- državne obveznice so vrednostni papirji, ki ustvarjajo vnaprej določen dohodek.
V obdobju 1994 je v Rusiji skoraj popolnoma prevladoval agregat M1 - okoli 93% M3; do 1. januarja 2000 je denarni agregat M2 znašal 705 milijard rubljev, od tega 38% gotovine in 62% negotovine. sredstev.
Odvisno od razvoja gospodarstva v različnih državah se lahko denarni agregati bistveno razlikujejo. Na primer, v ZDA v M1 prevladujejo negotovinski depoziti, v nasprotju z Rusijo, kjer jih ni.
Valuta je denarna enota določene države.
Menjalni tečaj je vzpostavitev gospodarskih odnosov med državami, zaradi katerih se menja nacionalna valuta. Ta tečaj združuje razmerje menjave dveh valut:
- menjalni tečaj – cena domače valute, izražena v tujih enotah;
- devizni tečaj – cena tuje valute.
Iz vsega tega sledi, da je ime razmerja menjave med dvema valutama odvisno od položaja, iz katere države se gleda.
Valuta je razdeljena na:
- nekonvertibilen – uporablja se znotraj ene države;
- konvertibilna (konvertibilna) - predmet proste menjave za valuto katere koli države.
Z izgubo ene same zlate osnove v mednarodnem denarnem obtoku se uporabljata dve vrsti menjalnih tečajev:
- fiksen – trdno uveljavljen tečaj;
- drseči - menjalni tečaj na deviznem trgu, ki je neposredno odvisen od ponudbe in povpraševanja po valutah.
Gotovina – dolžniške obveznosti centralnih državnih bank (papirni denar in drobiž).
Negotovinski denar - dolžniške obveznosti poslovnih bank (zneski, ki so shranjeni na računih državljanov, podjetij in organizacij v bankah in se uporabljajo za poravnave s spreminjanjem evidenc v bankah o tem, kdo ima v lasti kakšen znesek takih sredstev).
Trenutno brezgotovinska plačila predstavljajo 70% celotnega denarnega obtoka v državi. Čekovni depoziti opravljajo vse funkcije denarja in jih je mogoče kadar koli zamenjati za gotovino.
Obstaja tudi "kvazidenar" - likvidna sredstva s fiksno nominalno vrednostjo. Tudi takšen denar, tako kot negotovinski denar, lahko kadarkoli zamenjate za gotovino.
Kvazi denar:
- varčevalni računi brez čekov;
- vezane vloge;
- državne kratkoročne obveznice.
Uspešno opravljajo funkcijo shranjevanja.
Kreditni denar je široko zastopan z različnimi kreditnimi karticami z magnetnim trakom. Kreditna kartica se je prvič pojavila leta 1915 v ZDA v obliki dolžniškega skvota. Kreditna kartica opravlja plačilne, poravnalne in kreditne funkcije ter je osebni nadomestek za ček. Trenutno so v obtoku različne kreditne kartice:
- obnovljiv, uporablja se predvsem za plačevanje v trgovinah in restavracijah, ima vnaprej določen limit;
- enomesečni računi, ki se uporabljajo za poravnavo s potovalnimi podjetji, pri katerih se dolg vpije v enem mesecu;
- z blagovno znamko, ki jih izdajo posamezna podjetja in se uporabljajo za plačilo različnih poslovnih stroškov;
- premium ali »zlate« kartice, izdane strankam z visokimi letnimi prihodki, ki skrbno odplačujejo svoj dolg, nimajo limita, dajejo pravico do posojila po ugodnejši obrestni meri ter zagotavljajo odlično nezgodno zavarovanje in hotelske rezervacije.
V Rusiji so bile prve kreditne kartice izdane leta 1993.
"Elektronski denar" je sistem poravnave z uporabo računalnika.
Debetne kartice – omogočajo prejemanje plač (štipendij) z avtomatskim sistemom za izdajo gotovine.
Pametna kartica – elektronska čekovna knjižica, vanj je vgrajen mikročip, ki deluje na polprevodnike, z integriranim vezjem, ki ima svoj pomnilnik.
Sistem »SWIFT« (v prevodu iz angleščine »Družba za mednarodne medbančne telekomunikacije«) je sistem za elektronski prenos informacij o mednarodnih bančnih transakcijah prek satelitskih komunikacij.
Z zlatom se je trgovalo, ker je, tako kot vsako drugo blago, imelo svojo osebno vrednost, papirnati ekvivalent, ki kot tak nima vrednosti, pa je le simbol moči. Če so bile prej cene blaga odvisne od vrednosti zlata, so zdaj pri obtoku papirnatega denarja odvisne od števila bankovcev. Zdaj cena zlata na noben način ne vpliva na stroške drugega blaga.
Seznam uporabljene literature:
1. Bančništvo: / Učbenik, ur. V I Kolesnikova. - M.: 2004.
2. Borisov E.F. Osnove ekonomije: učbenik za študente srednjih specializiranih izobraževalnih ustanov. – M.: 2000.
3. Borisov E.F. Osnove ekonomske teorije. – M.: 2002.
4. Borisov E.F. Ekonomska teorija: Učbenik. – M.: 2002.
5. Volkov F.M. Osnove ekonomije. – M.: 1993.
6. Drobozina L.A. Finance. Obrat denarja. Kredit. – M.: 2002.
7. Lipsits I.V. Ekonomija: V 2 knjigah. Knjiga 1. – M.: 1998.
8. Miškin F. Ekonomska teorija denarja, bančništva in finančnih virov. – M.: 2001.
9. Splošna teorija denarja in kredita: / Učbenik, ur. E.F. Žukova. – M.: 2004.
10. Sedov V.V. Ekonomska teorija: Ob 2. uri. Del 1. Uvod v ekonomsko teorijo: Učbenik. – Čeljabinsk: 2002.
11. Šturov M.V. Ekonomska teorija. Uvod v ekonomijo. – M.: 2002.
12. Chumicheva M.L. Gospodarstvo. – M.: 2001.